Se protéger quand on travaille à son compte : retraite, maladie, accident

Ce que vous perdez en quittant (ou en n'ayant jamais eu) le salariat

La retraite (IPRES) et la couverture des accidents du travail (Caisse de sécurité sociale, CSS) sont construites autour du salariat : un employeur cotise pour vous, vous cotisez une part, et ça s'arrête net le jour où vous travaillez pour vous-même. Rien de tout cela ne se met en place automatiquement quand vous démarrez une entreprise individuelle ou une société unipersonnelle. Si vous ne faites rien, vous travaillez sans retraite et sans filet en cas de coup dur — quel que soit votre métier, couture, froid et climatisation, coiffure, mécanique, restauration, bâtiment ou transformation agroalimentaire.

Bonne nouvelle : trois dispositifs existent pour vous couvrir vous-même, à des degrés différents de maturité. Aucun n'est automatique, il faut les demander.

La couverture maladie : CMU et mutuelles communautaires

La Couverture maladie universelle (CMU) sénégalaise ne passe pas par un guichet unique national : elle passe par des mutuelles de santé agréées, une par commune ou département, coordonnées par l'Agence SEN-CSU. La cotisation de référence est de 7 000 FCFA par personne et par an, dont la moitié est prise en charge par l'État — soit 3 500 FCFA réellement à votre charge par personne couverte. Les personnes en grande précarité (bourses de sécurité familiale, carte d'égalité des chances) sont couvertes à 100 % par l'État.

Une fois affilié, la prise en charge tourne autour de 80 % dans les structures publiques, après une période d'observation avant l'ouverture des droits — ne comptez pas sur une prise en charge dès le lendemain de votre adhésion. L'adhésion et le paiement peuvent se faire par mobile via la plateforme SUNU CMU.

⚠ La presse 2026 évoque un sigle « AMU » (Assurance maladie universelle) qui pourrait remplacer « CMU » dans la communication officielle — au moment de vous renseigner, les deux noms peuvent désigner la même chose ; ne vous laissez pas dérouter si votre mutuelle utilise l'un ou l'autre.

La MSNAS, pour les artisans

Si vous avez obtenu votre carte d'artisan, un régime spécifique existe : la Mutuelle sociale nationale des artisans du Sénégal (MSNAS), bras opérationnel du régime simplifié pour les petits contribuables (RSPC), en place depuis février 2024. D'après le guide de l'assuré (OIT, juillet 2025) : 2 000 FCFA de droit d'adhésion, puis 3 500 FCFA par an et par personne pour la formule de base, ou 15 000 FCFA par an pour une formule plus large, avec une prise en charge annoncée jusqu'à 80 %. Une période d'observation de 2 mois s'applique avant l'ouverture des droits, et la lettre de garantie arrive par SMS.

Malgré son nom, le RSPC est un régime social : aucune source consultée ne lui trouve de volet fiscal distinct de la CGU, qui reste votre seul impôt.

Ce qui arrive, mais pas encore chiffré

Le 11 mai 2026, le ministère du Travail, la CSS et l'IPRES ont annoncé des conventions pour étendre aux travailleurs de l'informel — dans le cadre du RSPC — la retraite, l'invalidité, le décès, les prestations familiales et les accidents du travail, avec l'appui de l'OIT et de la GIZ. À la date de rédaction de ce dossier, aucun taux, aucune assiette de cotisation et aucun guichet d'ouverture n'ont été publiés. Ce chantier avance en 2026 ; en attendant, les dispositifs décrits plus haut (IPRES volontaire, CMU, MSNAS) restent votre seule option réelle.

Assurer son activité : de la prudence, pas de tarif

Au-delà de votre propre couverture, il reste le local, le matériel et la responsabilité envers vos clients : un incendie dans un atelier de couture, une panne qui endommage l'appareil d'un client chez un frigoriste, un accident sur un chantier. Ce sont des risques réels que des compagnies d'assurance sénégalaises couvrent (multirisque local professionnel, responsabilité civile professionnelle) — mais la recherche menée pour ce dossier n'a trouvé aucun tarif sénégalais sourcé pour ces contrats, très variables selon l'activité, la surface et le matériel assuré. Nous ne publions donc aucun chiffre : demandez un devis à au moins deux assureurs ou courtiers avant de démarrer, en comparant franchise et exclusions, pas seulement la prime annuelle.

Pour démarrer votre activité dans de bonnes conditions financières avant de penser à l'assurance, voir aussi notre page Financer son démarrage, et notre page Séparer sa caisse et tenir ses comptes pour suivre ce que ces cotisations représentent dans votre trésorerie. Retrouvez aussi votre métier dans notre annuaire des métiers.

Les guichets publics d'appui sont en cours de réorganisation. Le 4 mars 2026, un groupe de travail a proposé au Conseil des ministres la suppression ou le repositionnement de plusieurs agences ; un comité interministériel a été annoncé pour piloter ce plan. Rien n'est encore acté : aucun décret n'a été identifié et aucune liste nominative n'a été publiée à ce jour. Avant de vous déplacer ou de monter un dossier, appelez la structure pour vérifier qu'elle existe toujours sous ce nom et que le produit décrit est toujours ouvert.